Что такое НСЖ и ИСЖ при открытии вклада в банке

Тема накопления сбережений для достойной жизни на пенсии стала у россиян одной из самых популярных. Из-за изменения правил расчета государственной пенсии многие приходят к мысли о том, что им придется самостоятельно обеспечивать свое будущее. Поэтому спрос на инвестиционные продукты с высокой ожидаемой доходностью стабильно растет.

Отечественные страховые компании уловили эту тенденцию и совместно с банками утроили усилия по продвижению комплексных финансовых продуктов, в частности, НСЖ и ИСЖ. Разберемся, что скрывается за этими аббревиатурами, выясним, насколько выгодно в них инвестировать и узнаем, о чем менеджеры «забывают» рассказать клиентам.

Что такое НСЖ — накопительное страхование жизни

Классическое страхование выглядит так: клиент приходит в офис компании, приобретает полис страхования от определенных рисков, оплачивает взносы по удобной для себя схеме. При наступлении страхового случая он (или выгодоприобретатель по полису) получает страховую выплату. Если ничего плохого не случается, деньги остаются у страховщика.

Важная особенность стандартного страхования: клиент должен убедить страховую компанию, что объект страхования (автомобиль, дом, собственное здоровье) находится в приемлемом состоянии. Например, можно застраховать только технически исправную машину, что фиксируется актом техосмотра. При классическом страховании жизни гражданин проходит медицинский осмотр и предоставляет справку по установленной форме, подтверждающую отсутствие серьезных заболеваний. Только после этого он получит на руки страховой полис.

Для страховых финансовых продуктов действуют другие правила. Чтобы разобраться, как работает накопительное страхование жизни, нужно уяснить, что его основной целью является не выплата возмещения при наступлении страхового случая как таковая, а аккумулирование взносов клиента в течение длительного срока.

Если в период действия договора накопительного страхования наступит страховой случай, компания заплатит страховое возмещение. Если нет – вернет внесенные деньги. При удачном стечении обстоятельств – даже с небольшой прибавкой, прописанной в договоре.

Главное отличие инвестиционного и накопительного страхования от стандартного в том, что оно представляет собой финансовый продукт в страховой упаковке. То есть, главной составляющей является инвестирование за счет взносов клиента. Сами уплаченные взносы (в зависимости от конкретных условий договора) возвращаются клиенту частично или полностью. При стандартном страховании этого не происходит.

Другие особенности накопительного страхования жизни:

1. Клиент в рамках выбранной программы определяет размер, периодичность и длительность уплаты страховых взносов.
2. Каждый внос делится на две части: рисковую и накопительную. Рисковая – идет на покрытие убытков страховой компании при выплате страхового возмещения. Накопительная – предназначена для инвестирования с целью получения дополнительного дохода.
3. Существуют штрафы за досрочное изъятие средств. Если клиент, купивший полис НСЖ, решит досрочно расторгнуть договор, назад он получит только часть денег – так называемую выкупную сумму. Чем дольше длился договор, тем больше выкупная сумма, но она никогда не достигает 100%.

Сегодня страховые компании предлагает клиентам продуктовые линейки, в которой есть детские и взрослые программы. Несмотря на то, что средства массовой информации активно продвигают идею самостоятельного финансирования будущей пенсии, молодежь откликается на нее неохотно. Россияне 20-35 лет предпочитают тратить либо инвестировать средства на короткие сроки, поэтому программ НСЖ, рассчитанных на молодых, практически нет.

Перечислим виды накопительного страхования жизни для взрослых:

• дополнительное пенсионное;
• пожизненное;
• к определенному сроку (дожитие);
• комбинированное.

Продуктов для детей заметно меньше. По большей части, это накопительные срочные программы, в которых выплаты приурочены к конкретной дате или событию: достижение совершеннолетия, поступление в вуз, бракосочетание.

Теперь вы поняли, что такое НСЖ. Осталось разобраться, почему банки активно предлагают клиентам заключить договор страхования, а не открыть депозит.

Банковские специалисты получают от страховой компании определенный процент от продажи полисов, а за оформление вкладов дополнительные бонусы им обычно не полагаются. Поэтому прежде чем поддаться на уговоры клерков, следует остановиться и подумать, выгодно ли окажется для вас очередное «вкусное» предложение.

Что такое ИСЖ — инвестиционное страхование жизни

При открытии вклада клиенту, отказавшемуся от НСЖ, могут предложить другой финансовый продукт: инвестиционное страхование жизни. Оно совмещает признаки классического депозита и комплексной страховой программы.

Работает ИСЖ так: инвестор, вложивший деньги в доходные финансовые инструменты (ценные бумаги, структурные продукты), получает прибыль, а наличие страховки защищает клиента и его близких при наступлении несчастного случая или смерти. Полисы ИСЖ обычно оформляются на 3-5 лет.

Разберем механизм работы ИСЖ, чтобы понять, что это такое. В договоре инвестиционного страхования прописаны следующие страховые случаи:

• дожитие до окончания действия полиса;
• смерть застрахованного лица.

При позитивном сценарии развития событий (дожитии) страховая сумма выплачивается клиенту полностью. Дополнительно к этому застрахованный получает сгенерированный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного выгодоприобретатели по полису получают максимальную страховую выплату.

Если необходимо, в договор инвестиционного страхования включают другие риски по ИСЖ: получение травм, смерть в результате ДТП, несчастного случая и прочее. Выплаты при наступлении таких событий прописываются отдельно. Но и они заметно превышают изначально внесенную страховую сумму.

НСЖ и ИСЖ: сходство и различие

Главное различие между ИСЖ и НСЖ для клиента заключается в поставленных целях. Накопительное страхование, как видно, из его названия, нацелено на то, чтобы собрать желаемую сумму к определенной дате. Инвестиционное – призвано приумножить уже имеющиеся средства.

Таблица: разница между НСЖ и ИСЖ

В чем главное отличие НСЖ от ИСЖ? Разумеется, в доходности вложений. В первом случае результат инвестирования бывает как весьма удовлетворительным, так и отрицательным. Иначе говоря, при инвестиционном страховании сохранность средств клиента не гарантирована. При соблюдении срока действия договора накопительного страхования застрахованному (или его выгодоприобретателям) компания обязана возвратить всю вложенную сумму.

Плюсы и минуты страхования жизни по НСЖ и ИСЖ

О преимуществах накопительного страхования жизни осведомлен любой человек, интересующийся инвестированием. Перечислим их еще раз:

1. Средства по договору накопительного страхования являются финансовым резервом, а не имуществом. Поэтому их нельзя арестовать, конфисковать, обложить алиментами, разделить при разводе.
2. Работающим застрахованным лицам предоставлено право на налоговый вычет по НДФЛ в размере 13% от внесенной суммы (максимум 15,6 тыс. руб.).
3. В течение срока действия договора жизнь клиента застрахована, причем, выплата при наступлении страхового случая может в несколько раз превысить сумму взносов.

Однако плюсы накопительного страхования жизни меркнут перед его минусами:

• низкой доходностью – по пилотным договорам, заключенным несколько лет назад, прибыль составила 2,5-3,5%;
• обязательством регулярно вносить средства в течение длительного времени – при изменении материального положения клиента оплата взносов станет весьма обременительным делом;
• необходимостью платить скрытые комиссии за заключение договора, размер которых «вшит» в стоимость страховки. Иногда эти бонусы менеджерам составляют 10-15% от суммы договора;
• отсутствием государственных гарантий возврата средств.

Последний пункт важен, поскольку, оформляя договор НСЖ вместо открытия вклада, клиент должен понимать, что такое решение обернется финансовыми потерями в случае банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензий у кредитных организаций АСВ возвращает средства вкладчиков, то на страховые компании эти правила не распространяются.

В отличие от НСЖ, преимущества и недостатки ИСЖ можно просчитать. Чем тщательнее инвестор изучит информацию о предлагаемом продукте, тем больше у него шансов получить желаемый доход. В любом случае, инвестиционное страхование следует рассматривать как очередной способ диверсификации сбережений и не тратить на покупку полиса все деньги.

Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни

Решать вопрос о необходимости заключения страхового договора нужно, исходя из размера свободных средств, и преследуемых целей.

Если есть желание ежегодно получать налоговый вычет, уберечь деньги от конфискации или раздела при разводе, имеет смысл предпочесть НСЖ обычным депозитам. Однако такое решение окажется ошибочным, если нужно получить гарантированный доход. Это возможно только при открытии банковского вклада с фиксированной процентной ставкой.

ИСЖ подходит квалифицированным инвесторам, испытывающим необходимость в получении страховой защиты в пакете с инвестициями. Заключая договор инвестиционного страхования жизни, они единовременно размещают деньги на длительный срок.

Какие бы цели ни преследовались, до принятия решения о заключении договора страхования жизни нужно изучить рейтинги надежности и доходности ведущих страховых компаний, внимательно ознакомиться с предлагаемыми продуктами, обращая особое внимание на условия выплаты инвестиционного дохода и досрочного расторжения договора.