Как пенсионеру увеличить доход

Мечта о достойной жизни на пенсии вполне может воплотиться в повседневную реальность. Для этого не нужно проводить целые дни, копаясь в огороде, или вновь устраиваться на надоевшую работу. Существуют вполне результативные способы получения пассивного дохода с минимумом усилий. Поговорим о том, какие виды дополнительного пенсионного обеспечения доступны пенсионерам, как избавиться от привычки держать деньги под матрасом и заставить их работать.

Сдача недвижимости в аренду

Тем, у кого есть незанятая квартира, комната или нежилое помещение, очень повезло. Сдавая недвижимость в аренду, можно получить весомую прибавку к пенсии. Средняя стоимость аренды 1 кв. м. жилья в крупных городах сегодня составляет примерно 350 руб., то есть, сдавая однокомнатную квартиру, вполне реально получить ежемесячный доход в 14-15 тыс. руб.

За коммерческую недвижимость – офис, магазин, гараж – можно выручить вдвое больше. Например, помещение свободного назначения площадью 50 кв. м. в городах-миллионниках обойдется арендаторам в 35-40 тыс. руб.

Однако сдачу в аренду нельзя считать панацеей. Ведь владение недвижимостью вынуждает собственника нести расходы по ее содержанию: делать ремонт, оплачивать коммунальные услуги, охрану, страховать объект от порчи и утраты.

Также следует помнить, что доходы от сдачи в аренду подлежат обложению НДФЛ, то есть, 13% от полученной арендной платы придется отдать государству. Обязанность оплатить налог и своевременно подать налоговую декларацию ложится на владельца недвижимости.

Поэтому прежде чем пускать в свою квартиру или офис арендаторов, тщательно подсчитайте все издержки и назначайте арендную плату с учетом ежемесячных коммунальных платежей.

И обязательно заключайте с нанимателями договор аренды. Иначе можно не только лишиться дополнительного дохода, но и имущества. В документе детально пропишите состояние помещения, права и обязанности арендаторов, порядок продления и расторжения договора. Обязательно включите пункт об определении размера компенсации за порчу имущества.

Оптимальный срок заключения договора – 11 месяцев. В этом случае его не придется регистрировать в Росреестре.

Сдача недвижимости в аренду – неплохой вариант получения дополнительного дохода. К сожалению, этот вид пенсионного обеспечения подходит не всем. Но у пенсионеров, привыкших «копить копеечку», есть другой выход – инвестирование.

Открытие вкладов в банке

Прежде чем отправляться в офис кредитной организации, решите, какую сумму вы готовы ей доверить. При нынешних процентных ставках размещение на депозит небольших сумм не даст видимого эффекта. С другой стороны, нести в банк все сбережения тоже не стоит: у вас вполне могут возникнуть непредвиденные траты, а снять деньги со вклада без потери процентов невозможно.

Открытие депозита в кредитной организации – наиболее популярный вариант сбережения накоплений, однако это далеко не дополнительная пенсия. Сегодня процентные ставки по вкладам невелики: открыв депозит размером 700 тыс. руб., через год вы получите не более 49 тыс. руб., что составляет примерно 4 тыс. руб. в месяц.

Если вы все же решили отнести деньги в банк, придерживайтесь следующих правил:

1. Внимательно читайте договор, чтобы убедиться, что размещаете деньги во вклад. Если вы инвестируете средства в какой-либо финансовый продукт (дополнительный взнос в НПФ, инвестиционное страхование жизни, паевые инвестфонды), ожидаемая доходность может оказаться как выше, так и ниже рекламируемой.
2. При прочих равных условиях, выбирайте вклада с возможностью ежемесячного снятия процентов или части вклада, превышающей минимальный остаток. Это удобно, если у вас возникнут непредвиденные траты.
3. Обращайте внимание не только на размер процентной ставки, но и на дополнительные опции, например, выдачу пластиковой карты с бесплатным обслуживанием, подарки, другие приятные бонусы.

Помните, что при отзыве у банка лицензии государство (в лице АСВ) гарантированно возместит вкладчику не более 1,4 млн руб. В эту сумму входит и сам вклад, и накопившиеся по нему проценты. Рисковать не стоит: не кладите в один банк более 1,3 млн руб.

Чтобы открыть действительно выгодный вклад, который станет аналогом дополнительной негосударственной пенсии, изучите предложения нескольких кредитных организаций. Отправляясь в банк, возьмите с собой родственника или знакомого, разбирающегося в финансах.  Покажите ему документы, прежде чем подписывать договор и вносить в кассу деньги.

Карты с процентом на остаток

Современные пенсионеры уже привыкли к различным банковским продуктам, поэтому использование дебетовой карты является для них обычным делом. Однако мало кто рассматривает пластик как инструмент получения пассивного дохода на пенсии. Между тем, сейчас кредитные организации предлагают широкую линейку карт с ежемесячным начислением процентов на остаток. Ставки по ним сравнимы со ставками по классическим депозитам и находятся в интервале 5,5-7%.

У пластиковых карт есть и дополнительные плюсы:

• кэшбэк – возврат части потраченных средств;
• грейс-период – возможность пользоваться беспроцентным кредитом банка в течение 35-50 дней;
• бонусы за покупки в определенных магазинах.

Чтобы полноценно использовать все преимущества пластика, нужно не только внимательно читать договор присоединения к условиям пользования продуктом, но и досконально расспросить менеджера о том, как действуют акционные предложения. И, разумеется, регулярно заходить на официальный сайт кредитной организации, чтобы быть в курсе изменений в условиях обслуживания карты.

У карт с процентом на остаток есть свои минусы:

• взимается комиссия за обслуживание;
• при снятии с пластика денег в банкоматах других кредитных организаций приходится платить за обналичивание;
• банк может в любой момент снизить ставку на остаток средств.

Чтобы избежать мошеннических действий с доходной картой, храните ее в безопасном месте. Не используйте пластик для покупок в интернет-магазинах и не передавайте никому CVV2/CVC2 код.

Ценные бумаги

Продвинутые пенсионеры, располагающие свободным временем, нередко находят себе интересные и полезные занятия, например, изучают механизм функционирования финансового рынка. Это хобби станет хорошим источником пассивного дохода на пенсии. Однако оно требует серьезного погружения в процесс и систематической работы.

Чтобы заниматься инвестированием, необходимо понимать, чем акции отличаются от облигаций, дивиденды – от купонного дохода, трейдеры – от дилеров, эмитенты – от инсайдеров. Базовые знания о рынке ценных бумаг дает закон от 22.04.1996 №39 ФЗ. В главе I нормативного акта приводятся основные термины и определения, в главе II описан порядок осуществления деятельности участников финансового рынка.

Если разобраться самостоятельно не получается, разумно обратиться за консультацией в банк, специализирующийся на подобных операциях (Сбербанк, Промстройбанк, БКС, ВТБ). Финансовый советник доступно разъяснит основные моменты, связанные с инвестированием, выберет подходящий вариант вложения средств. И только после этого можно открывать брокерский или индивидуальный инвестиционный счет.

Следует иметь в виду, что высокие показатели доходности инвестиционных инструментов в прошлые периоды не являются гарантией будущих бонусов. Особенно это касается приобретения акций компаний «второго эшелона»: их котировки иногда снижаются также быстро, как до этого выросли.

Если вы располагаете относительно небольшой суммой, остановите выбор на структурных продуктах. Эти финансовые инструменты устроены таким образом, чтобы возможное падение котировок ценных бумаг одной компании компенсировалось ростом доходности акций или облигаций других эмитентов. Так обеспечивается более стабильный уровень дохода.

Если вы официально работаете на пенсии, откройте индивидуальный инвестиционный счет. Через механизм налогового вычета по НДФЛ можно дополнительно получить 13% размещенных на нем средств. Максимальная сумма возврата составит 52 тыс. руб.

Новичкам следует придерживаться консервативной стратегии инвестирования и вкладываться в продукты с предсказуемой доходностью, например, государственные и муниципальные облигации. И никогда не приобретать ценные бумаги на последние деньги.

Наращивайте свой капитал

Понятно, что чем раньше вы начнете готовиться к будущей пенсии, тем больший пассивный доход сможете получать к старости. Если, начиная с 30 лет, ежемесячно откладывать по 10 тыс. руб., то к моменту ухода на заслуженный отдых вы получите примерно 30 тыс. руб. дополнительно к пенсии, назначаемой государством. Однако для достижения такого результата отложенные средства нужно правильно инвестировать.

Довольно выгодный и активно поощряемый государством вариант – дополнительное пенсионное обеспечение, регламентированное законом от 07.05.1998 №75 ФЗ. Этот нормативный акт позволяет будущим пенсионерам позаботиться о своем достатке уже сегодня. Для того чтобы регулярно получать прибавку к пенсии, переведите ее накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд. Для пенсионеров также действуют специальные страховые программы, суть которых заключается в выборе индивидуального пенсионного плана и регулярном внесении средств на пенсионный счет.

НПФ размещает полученные от граждан средства в надежные ценные бумаги, перечень которых ограничен законодательством:

• государственные, региональные и муниципальные ценные бумаги;
• акции и облигации российских эмитентов, созданных в форме АО;
• паи российских и иностранных инвестфондов;
• ипотечные ценные бумаги;
• депозиты в рублях и инвалюте в ТОПовых банках;
• другие активы, дающие стабильный доход.

При наступлении пенсионного возраста вкладчику начинают выплачивать пенсию за счет средств, накопленных на индивидуальном счете. Ее размер зависит от выбранной программы и успешности инвестиционной стратегии НПФ.

Считать, что государство обеспечит будущим пенсионерам достойную старость, уже не приходится. Повышение пенсионного возраста, регулярное изменение порядка расчета пенсионных баллов приведет к тому, что большая часть россиян не сможет прожить на государственную пенсию, ни в чем не нуждаясь. Поэтому заботиться о своем будущем нужно уже сегодня.

Среди множества способов получения дополнительного дохода к пенсии – от работы на неполный день до получения пассивного дохода – следует выбирать самый эффективный и наименее трудоемкий. Правильно выбрав вариант инвестирования, на склоне лет вы получите достойные деньги и посвятите свободное время тому, что любите, а не надоевшей рутинной работе.